Ötventúl.hu: http://www.otvenentul.hu/page.php?PageID=25502

 

Mire kell figyelned, ha hitelre van szükséged, de elveszel a konstrukciók labirintusában? Mire vigyázz, hogy ügyfél, és ne balek legyen belőled?

Alapvető tudnivalók

Bármennyire tájékozatlan vagy is a pénzügyi világban, akármennyire szeretnéd is megúszni, hogy foglalkoznod kelljen a kamatlábakkal, hitelperiódusokkal, járulékos költségekkel és egyéb érhetetlen fogalmakkal, muszáj valamennyire képbe kerülnöd, ha valóban a számodra legkedvezőbb hitelhez szeretnél hozzájutni. Érthető, ha hitelközvetítőhöz, azaz pénzügyi szakemberhez fordulsz a hiteligényeddel, ám érdemes tisztában lenned néhány alapvető tudnivalóval.

A hitelközvetítők többféle jutalékos rendszerben dolgozhatnak, ami alapvetően meghatározza, milyen hitelt ajánlanak neked. Talán nem meglepő, de elsősorban nem az motiválja őket, hogy a számodra legjobb feltételekkel szerezzenek hitelt, hanem a saját jól felfogott érdekük szerint teszik meg az ajánlatukat. A bankok alkalmazásában álló ügynökök az adott bank termékét ajánlják, de egy független ügynök sem feltétlenül az egész piacon legkedvezőbb hitelt találja meg neked. A független ügynökök is csupán néhány hitelintézettel, bankkal állnak kapcsolatban, s talán nem is egyforma jutalékozási rendszerben dolgoznak mindegyik intézettel.
A jutalékozási rendszer sokféle lehet, ma Magyarországon semmiféle szabályozás nem vonatkozik a hitelközvetítők járandóságára. Egyes ügynökök csak a pénzintézetektől kapják a megkötött üzlet után a százalékot, mások az ügyféltől is felszámolják a megfelelő összeget, illetve akadnak olyanok is, akik a jutalékon kívül sikerdíjat, készenléti díjat vagy bármilyen más fantázianévvel ellátott pluszösszeget is elvárnak az ügyféltől.

Hihetetlen ajánlatok

Számtalan módja létezik annak, hogy egy ügyféltől pénzt csikarjanak ki, ezek a „nem egészen korrekt” ajánlattól a színtiszta csalásig széles skálán helyezkednek el. A hihetetlen ajánlatokat ígérő ügynökök általában az ügyfél tájékozatlanságára számítanak. A pénzügyekben járatlan kuncsaft ugyanis nem tudja, a hihetetlen ajánlatnak mely részletei felől kell érdeklődnie, hogy kiderüljön: nem is olyan kedvező a konstrukció. Ezekben az esetekben általában közvetlenül a szerződéskötés előtt derülnek ki a kínos részletek, amikor az igénylésnek már olyan költségei voltak, hogy nem éri meg visszakozni. Fontos tudni, hogy a hitelközvetítők 99 százaléka a bankoknak ugyanabból a kínálatából dolgozik, tehát nem léteznek egyedi ajánlatok, csak az adott ügynökön át elérhető hitelek.

Gyanúsak azok az ügynökök, akik szerint nem akadály, ha BAR-listás az ügyfél, nem gond az eladósodás, sem a rendszeres jövedelem hiánya. Ezekben az esetekben vagy az azonnali, előzetes jutalék megszerzése a cél (közvetlenül a kámforrá válás előtt), vagy a pénzintézet egyenesen a jelzálogra utazik. Számukra kimondottan jó az olyan ügyfél, akinek semmi esélye, hogy fizesse a részleteket – úgyis csak az ingatlanra hajtanak.

Biztonságos?

Az Országos Fogyasztóvédelmi Egyesülethez érkező panaszok több mint fele hitelekkel kapcsolatos. Dr. Vasas Éva, az egyesület szakértője elmondta: sajnos a hitelközvetítőkre vonatkozó szabályozás meglehetősen hézagos. A banki alkalmazottakat leszámítva nincsen igazolvány, végzettséget igazoló papír vagy bármilyen dokumentum, amelynek alapján az ügyfél biztos lehet benne, hogy nem szélhámossal van dolga.

A szakértő szerint ezért a legfontosabb, hogy az ügyfél leinformálja a közvetítőt! Nem elég egy névjegykártya vagy egy szép öltöny, alaposabban utána kell nézned, kivel is van dolgod. Különösen gyanúsak a házaló ügynökök, a csalók nagy része közülük kerül ki. És bár átfogó szabályozás nincs ezen a területen, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének létezik egy nyilvántartása, ahonnan a regisztrált ügynökök listája letölthető. Ha az ügynök, aki megkeresett téged, nincs rajta a listán, az legalábbis gyanús.
Soha ne fizess előre jutalékot! – figyelmeztet még dr. Vasas Éva. A korrekt ügynökök sosem kérik előre járandóságukat a jól végzett munka után, mivel ekkor még semmilyen munkát sem végeztek.

Követeld a korrekt, írásbeli tájékoztatást! Minden költségről előre, írásban kell tájékoztatni az ügyfelet. Az sem korrekt, ha közvetlenül a szerződéskötés előtt informálnak bizonyos részletekről. Ha sumákoláson kapod a közvetítőt, megtagadhatod a szerződés aláírását, esetleg fordulhatsz a PSZÁF-hoz panasszal. A legtöbb hitelkérelmező szégyelli a tájékozatlanságát, ezért nem mer rákérdezni bizonyos részletekre – egyszerűen nem akar butának látszani. Ne légy szégyenlős, hiszen a pénztárcádra megy ki a játék. Igenis tisztában kell lenned minden részlettel, költséggel, apró betűs megjegyzéssel. Az, hogy hitelközvetítőhöz fordultál, nem jelenti, hogy semmit sem kell tudnod a részletekről.

A hitelkonstrukciót vizsgálva a THM sem ad teljes körű tájékoztatást a költségekről – ábrándít ki minket az OFE szakértője. Ebben az adatban ugyanis sem a biztosítás, sem a közjegyzői költség, sem számtalan, különböző fantázianévvel ellátott kiadás nincs benne. A jelzáloghitelek esetében huszonötféle (!) költség merülhet fel; a pénzintézetek, hitelközvetítők fantáziája kimeríthetetlen ezen a téren.

Amennyiben mégis úgy érzed, hogy a hiteligénylésed alkalmával becsaptak, megkárosítottak, keresd fel bátran a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletét, amely nem olyan régóta fogyasztóvédelmi feladatokat is ellát. Bár az esetek többségében a PSZÁF is a nyomozóhatóság felé tereli az ügyet, nagy segítség lehet, ha a felügyelet szakemberei eldöntik: csalásról, félrevezetésről, az ügynök hozzá nem értéséről vagy csak a te figyelmetlenségedről volt-e szó.